在互联网高速发展的今天，校园贷作为互联网金融的重要组成部分得到快速发展。校园贷的初衷本是为了帮助有困难的学生需要钱的时候能够及时获得周转资金，然而由于各方向的原因，校园贷在发展过程中逐渐展现出一些问题。本文对校园贷进行了研究，从现状、问题、对策分析三个方面进行论述，并提出对策。
一、大学生网络借贷的现状
当前，大学生面对日益增长的消费欲望与单一收入来源不足的差距时，往往将目光转向了校园贷。支付宝发布的《年轻人消费生活报告》指出，使用花呗的90后高达47.25%，可见“分期消费”已成为大学生的日常消费常态。此外，根据《2019年全国大学生信用认知调研报告》，八成学生不了解个人征信报告，过半大学生每月无剩余，过度消费，导致违约率较高，信用风险较高。校园贷的出现，很大程度上解决了大学生消费需求与自身消费不平衡的矛盾，使得大学生的资金不足得以用校园贷来解决，满足了大学生超前消费的需求，激发大学生的购物欲望，拉动经济供需平衡。然而，某些不良“校园贷”的一年息通常超过20%，一旦通过这些平台进行贷款而无法偿还，就会背负巨额债务，加之大学生除生活费外无收入能力，难以偿还债务，最终会产生一系列的社会问题。比如，武汉某大学大三学生张某买手机欠下“校园贷”4000元，“利滚利”滚到了50余万园，家人倾尽所能还了20万，还欠下30万左右，面对讨债公司每天的折腾，家人苦不堪言，无奈报警。
二、问题分析
(一)大学生缺乏对校园贷的认识，缺乏正确的消费观图 了解校园贷的途径
通过调查发现(如图)，大学生接触到“校园贷”的算途径70%来自实地宣传，80%来自身边同学宣传等，可见网络和同学之间的分享成为校园贷宣传的主力军。大学生群体数量庞大，消费欲望强烈，加之身处于单纯的校园环境，虽然受过良好的教育，但防范意识薄弱，容易受到环境的影响，产生不正确的消费观，如超前消费、盲目消费等。由于团体的影响，即使大部分学生生活费充足，但出于人际交往、休闲娱乐的需求，大学生在用完生活费的前提下转向校园贷，由于缺乏风险意识，不能够很好认清校园贷本质。
(二)高校缺乏对校园贷系统知识的普及
在《2019年全国大学生信用认知调研报告》中，根据调查发现，40%大学生有过过期还款，2%大学生不能还款，而超80%的学生不清楚个人信用报告。由此可见，就目前高校教育来看，大部分高校缺乏对学生相应的金融、风险防范等方面知识的普及。大多数高校专注于学生的安全，忽视了学生正确消费态度的养成，对于学生在遇到危机后的应急能力教育投入不足。而大学生由于阅历不足，加之同学的影响，容易滋生攀比心理，从而大肆购买，增加经济压力，造成不必要的浪费。
(三)政府缺乏有效的监管机制
校园贷在我国仍出于发展阶段，国家尚未有完善的法律对此进行约束管制。政府对于校园贷公司的注册没有严格审查注册信息的流程，使得大多数不专业甚至违法的公司钻了空子，造成不规范校园贷的肆虐。因此，政府必须加强对校园贷的监管，强化执法力度，从源头上遏制校园贷的违法现象，使非法平台失去“钻漏洞”的机会，不让非法校园贷机构有机可乘。张万祥指出，2016年4月发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》并未明确规定校园贷的监管主体,发生在大学生之间的校园贷，如果想要对其进行有效地监管，需要银保监会、教育部、公安部、市场监督管理部门等相关部门的合作，缺少其中任意部门都无法实现。
(四)借贷平台准入门槛低，借贷市场混乱
网络借贷平台的操作流程简单方便，也不需要相应审核机构的审核，这使很多非专业的从事借贷业务的机构进入此平台，造成鱼龙混杂的局面。这种借贷平台本身只是一个中介平台，用于发布借贷信息，对于涌入其中的机构没有相应的审核机制，影响安全稳定的交易环境。汪明霞认为“校园贷”的诱导性主要体现在：宣传贷款门槛低、放款速度快，把很多隐性的、变相的费用加以掩盖，鼓励、诱导学生借款消费。为抢占市场，各大校园借贷平台采取多种宣传形式来推销本平台。
三、大学生网络借贷问题的建议
(一)个人：合理规划消费计划，树立正确消费观
合理规划消费计划包括两个方面。第一，选择正规的校园贷，远离非法借贷;第二，树立正确的消费观念，勤俭节约，科学消费。大学生在使用消费信贷时，一定要多方面了解该借贷机构的正规性，避免冲动借贷，以防上当受骗。此外，大学生还要懂得量入为出、适度消费，改善自己的消费行为，合理规划自己的生活费，合理使用消费信贷;也要强化自己的信用意识，增强自己的法律意识和维权意识，在遭遇不良校园贷时，敢于拿起法律武器来维护自身合法权益。
(二)学校：重视大学生的消费安全教育
面对校园贷的风险，学校应该重视学生的消费安全教育。首先，学校应该重视除人身安全外的心理教育，培养大学生风险防范意识，引导大学生多多学习金融和法律知识，辨别金融风险，懂得利用法律保护自己。其次，加强大学生的素质教育，引导大学生树立正确的消费观念。此外，学校还应该建立相关的风险监管机制，对学生的风险进项监控管理。孙华根据对美国大学校园危机管理的研究分析，从美国大学校园危机的应对引申出国内大学进行危机的预防和缓解措施，包括大学校园的环境审查和安全设施的加强、对相关学生的监控和心理干预、校园警察实时监控和反应等各种极具针对性的危机缓解与预防计划，使大学校园危机的发生率降到很低的程度。
(三)政府：堵住校园贷漏洞，规范校园贷秩序
政府相关部门要采取相关措施来规范校园贷市场。一方面，提高对进入机构资格信息的审查严度，实行严进严出，对违法机构严格执法，避免口头教育、轻拿轻放。另一方面，考虑到大学生合理的消费信贷需求，支持奖励正规的金融机构进行有序的校园贷业务，扩大传统校园贷金融机构的覆盖率，掐掉非法机构“钻空子”的想法。同时要建立完善的法律制度，监管校园贷市场的运行发展，如确定借款上限额度，避免非法机构诱骗学生进行高额借贷，背负巨大债务;实行备案制，而非牌照制，对从事借贷的金融机构进行事中事后监管，对于违规经营的行为，及时进行惩处和取缔，为校园消费信贷提供一个健康、和谐、有序的发展环境。
(四)企业：加强风险控制，建立科学的营销机制
涉及信贷消费的企业应该构建有效的风险控制机制，加强对风险的管理，监管借贷人员的实际情况，了解他们的还款能力、信用状况，适当提高消费信贷服务的申请门槛，严格审查申请者的信用资质，特别要对用户身份信息进行核对，并在此基础上，规划能够申请的借贷额度，控制在还款额能力范围之内。校园贷行业应该制定行业规范，建立行业准入标准，提高行业准入门槛，不给非法机构有机可乘。此外，涉及信贷消费的企业还应该培养社会责任感，建立严格规范的催款方式，在追回欠款的同时不会为了自己的利益去违背道德底线，触犯法律条例。在营销方面，企业要多一点真诚少一点套路，建立科学的营销机制，减少虚假宣传，停止在大学校园利的虚假宣传活动，停止雇佣大学生为其宣传校园贷甚至从事校园贷活动。企业还应该进行职能转变，从以营销职能为主到以服务职能为主，通过提升服务质量而不是虚假的广告覆盖率来获得更多的收益机会。校园贷行业间还应该形成互相监督的行业氛围，逐步形成行业内良好的竞争环境，行业外良好的企业形象，形成统一严格的贷款体系，提升行业整体的规范性和专业水平。
四、总结
本文从学生、学校、政府、平台四方面进行探讨研究，在发现问题的同时给出建议。一方面，我们大学生应该树立正确的消费观。了解自己的经济能力、拒绝攀比心理、根据自己的需要选择商品，在自己能承受的范围内消费，提高识别校园贷陷阱的能力,并有足够的心理素质应对困境。另一方面，法律体系构建要跟上校园贷的发展步伐，纠正非法机构的不正当行为，促进行业向好发展。
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《大学生网络借贷问题及建议》来源：《现代商业》，作者：杨莉 彭凌丽 王俊秋