[摘要]西藏近年来的经济发展虽然增速较快，但整体经济发展能力依旧不足，金融结构单一。文章通对近些年西藏经济金融发展的现状入手，分析西藏经济发展在政策、金融运作中存在的问题，再结合中央召开的第七次西藏工作座谈会议精神，为西藏以金融推动经济社会健康可持续发展提出一些建议，以期与各位学者共同交流。
[关键词]金融运作;西藏经济;金融政策
1引言
金融运作是推动经济发展的重要手段，可以为经济的发展提供各种基础设施和必要条件，经济的发展也离不开金融运作为其提供资金支持。另外，金融机构的运营能够充分合理的配置经济资源，增加了经济发展的效率。通过人民对金融行业的投资，金融行业所带来的自身价值增长本身就可以为经济发展做出贡献。因此，经济的发展离不开金融运作的助推作用，对经济发展的分析也不能抛开金融发展而言。
2西藏经济、金融发展现状分析
“十三五”以来，西藏全面深化金融系统改革，全体性贯彻“十三五”金融工作会议精神。从整体宏观布局深入推进，金融供给侧结构性改革，稳中求进抓金融。通过政府政策和市场调节，围绕解决金融融资困难、融资昂贵等问题整体上改善金融调控，提升市场服务功能和效率。截至2019年，西藏实现地区生产总值(GDP)1697.82亿元，按可比价计算，①比2018年增长8.1%。其中，税收收入157.52亿元，增长1.1%。实现一般公共预算支出2180.88亿元，增长10.6%。年末，全区金融机构人民币存款余额4973.91亿元，比2018年增长0.9%。其中，住户存款960.19亿元，增长3.8%。金融机构人民币贷款余额4695.22亿元，增长3.1%。保险公司保费收入36.65亿元，比2018年增长9.6%。财产保险保费收入24.76亿元，增长11.7%。这些数字是对西藏“十三五”以来，经济金融发展最好的诠释。政府通过引导市场配置资源给经济发展薄弱地区，真正实现了西藏金融行业呈现稳、平、快的发展新节奏。
3特殊优惠金融政策执行对西藏经济发展的助推作用
自20世纪40年代，中国人民银行在西藏成立办事处以来，西藏金融系统的发展已经过60多个春秋。由于西藏特殊的地理及政治位置，政府对西藏的各方面发展都给予了高度关注，在西藏金融历史发展的长河当中，党中央和国务院为西藏金融的长足发展提供了各项金融优惠政策。例如贷款优惠利率、利差补贴、特殊费用补贴等，这些优惠政策在西藏金融发展的历程中都发挥了巨大的作用。中央第五次西藏工作座谈会中提到，西藏地区金融优惠政策的核心是服务人民低息惠民。为了从这一角度着手，进而落实金融优惠政策，西藏工作部门从三个方面进行了西藏金融工作的大力督导。一是大力引导银行方面执行利息优惠政策，推出一系列低息政策，从而减轻借款人的利息负担，以此来调动中小企业生产积极性，推动西藏新经济发展，大力改善群众生产生活水平。二是发展各级银行部门差别化管理，因地制宜地发展金融政策，把金融优惠政策更好地用到各个地区。三是争取地方银行如西藏银行更加优惠的金融服务政策，推出各项惠农补贴政策、中小企业优惠贷款政策、创新创业金融服务政策等。以此结合政府政策为西藏金融发展提供更好的服务。
4特殊优惠金融政策执行中存在的问题
4.1全面布局的问题
虽然西藏有中央赋予的特殊金融优惠政策，但由于缺乏适当的规划，西藏各区各金融机构针对西藏经济发展一产弱、二产散、三产带动不明显的特点，导致大量的资金流失，因此，随之而来的是严重的财政问题。这使得近些年来，虽然西藏存款余额在逐年递增，但贷款余额也在快速增长，近几年来已出现西藏贷款余额首次超过存款余额的现象。西藏的银行长期处于高剩余储蓄余额水平，资本严重过剩，结果是投入产出比出现了不利的结果。而银行为了自身利益发展，会将资金投入区外经济发展，这又导致了资金外流的现象。其次，各公共部门的事业都由政府提供资金，政府资金优先分配公共事业，在一定程度上也会扰乱市场的金融结构。因此，现阶段西藏金融普遍存在经济建设缺乏大量资金，中小企业有大量需求，但资金由于外流而得不到相应的支持，进而形成了一个窘迫的金融局面。
4.2农牧业信贷问题
由于西藏的特殊地理和自然环境，中央给予西藏特殊金融优惠政策扶持西藏农牧业的发展。从西藏自身经济发展来看，受环境地理因素制约较多，依靠农牧业发展第一产业目前仍是大势所趋。但西藏农牧民的贷款方式主要是依托附近李光军，等:试论西藏经济发展中金融的助推作用的乡镇营业室，农牧民在贷款时，需要到当地的乡镇营业所进行贷款申请，乡镇营业所再层层上报。在获得总行批复后，命令层层下达，致使农牧民贷款时间跨度很大。另外，农牧业贷款一直以来存在着贷款周期较长、利润低且风险因素难以控制的特点，因此，银行方面极易产生不愿放贷的心理。这就使得农牧业贷款在贷款程序和贷款体制上变得更加复杂，农牧民贷款更加困难，极大地打击了农牧民信贷的积极性。
4.3中小企业贷款难
国有经济是经济发展的根本性保障，但中小企业是经济发展的新鲜血液与重要组成部分。而西藏作为一个经济相对欠发达的地区，辖区内的企业几乎由个体户及中小企业组成。这些中小企业是西藏经济发展的促进者，它们能吸收许多剩余劳动力，为西藏经济发展创收。但从银行方面来讲，大型商业银行被商业机构长期拖欠贷款带来的不良影响，以及国家给予的优惠政策与中小企业资产抵押不足相结合带来巨大的金融风险，使得西藏辖区金融机构向中小企业放贷时慎之又慎，中小企业再向地方银行贷款难之又难。形成了银行有大量资金却不放贷，而中小企业缺乏资金运转，却又无法向银行借贷的局面。另外，国家下达对西藏金融优惠政策的宣传力度并不大，有些地区中小企业根本没有被普及到金融优惠政策，这就使得中小企业无法结合自身更好地利用金融优惠政策，无法将金融优惠政策落到实处。
5金融助推西藏经济社会发展的建设性意见
5.1充分利用西藏自然资源，助推金融发展
8月29日，中央召开了第七次西藏工作座谈会，会议中习近平同志提到，保护好青藏高原生态就是对中华民族生存和发展的最大贡献。西藏地域辽阔，地广人稀，占地面积122.84万平方千米。所含自然资源及各种矿产资源非常丰富。目前已发现101种矿产资源，可是已开发利用的矿种只有22种。现代经济发展对自然资源的需求越来越明显，而西藏对于矿产资源的开发对于西藏经济的发展是远远不够的。西藏可以在此基础上利用自身地理位置和自然资源条件，以及政府给予的金融优惠政策，吸引大量资金，大力发展基础建设和旅游业建设。开发与保护相结合，挖掘出更多的自然景观资源，发展可持续生态旅游，助推西藏的金融经济发展。
5.2挖掘文化产业，助力第三产业发展
文化是一个民族的血脉传承，是一个民族凝聚力的象征。中央第七次西藏工作座谈会议中，习近平同志强调，要大力发展文化产业，可以搞好民族团结，更能建设各民族共有的精神家园。另外，现代经济发展大方向已然转向了互联网产品与文化产品的发展，人民对经济文化的需求越来越高，大众对文化产品的审美要求也越来越高。因此，西藏经济发展应该创新文化产品和文化服务体系，引导人民扩大文化消费。同时应该引进新技术，提高自主创新能力，结合西藏当地文化历史和文化特色，创新符合西藏当地文化特征且符合大众审美的特色文化产品。鼓励中小企业创立自己的文化品牌，在当地旅游业中融入更多的文化元素，找到正确的文化经营战略，推动第三产业发展。
5.3继续大力推行金融优惠政策
在中央第七次西藏工作座谈会议中，习近平同志强调，要贯彻新发展理念，聚焦发展不平衡不充分问题，以优化发展格局为切入点，以要素和设施建设为支撑，以制度机制为保障，统筹谋划、分类施策、精准发力，加快推进高质量发展。因此，西藏经济发展应该继续贯彻和完善国家提供的金融优惠政策。西藏的金融优惠政策应该着力聚焦脱贫攻坚，促进信贷发展和中小企业信贷发展。组织各大银行和地方银行在专项贷款政策方面，加大优惠力度。贷款政策向涉农涉牧及小微企业倾斜，为他们提供低成本资金支持。另外，各级银行应开通服务绿色通道，提高行业放贷效率，建立银行快速审批机制，让给予农牧民及小微企业贷款的资金及时到位。
5.4规范多种金融机构并行发展
西藏经济多由个体经济及微小企业组成，因此也衍生出了许多民间金融机构。民间金融机构相对于银行来说具有效率高、覆盖地域较广的优点，对西藏金融行业的发展起着不可或缺的作用。民间金融机构包括实体金融机构和互联网金融机构，由于互联网金融机构的安全系数较低，因此，政府应该正确引导和规范民间金融机构，这是保证民间金融机构稳定推动西藏整体金融行业发展的关键手段。另外，西藏与全国其他地域相比，经济发展水平较为落后，金融体系还不完善。在这种情况下，金融机构构成相对单一。政府应该建立完善的金融机构评级制度，对民间中小金融企业进行信用评分，对信用度较高的金融机构进行宣传，引导各金融机构更加合法化、透明化和规范化。形成银行与中小金融企业相结合的融资局面，为中小企业贷款提供多种方式，以此来调动中小企业发展积极性，进而推动西藏经济及社会发展。
6结论
西藏金融发展要从大局出发，树立政治意识，以党建工作作为支持金融发展的重要载体，以政府下达的金融政策作为深化金融改革的合理手段。加强防范金融风险的意识，吸纳更多精通专业知识的优秀金融人才。把握好金融发展的大政方针，为推动西藏经济及社会发展做出应有的贡献。
参考文献:
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《试论西藏经济发展中金融的助推作用》来源：《中国市场》，作者：李光军 李泓萱