随着互联网金融市场的全面性发展，金融消费理念不断创新，这为阿里巴巴的蚂蚁花呗创造了有利环境。蚂蚁花呗当前成为消费的重要手段，尤其是年轻人中，蚂蚁花呗不仅满足了对经济消费的需求，同时为资金使用提供了方便，不管是线上还是线下支付都非常快捷。蚂蚁花呗代表着现代化消费支付方式，同时作为个人消费信贷产品类型，当前拥有海量使用群。在支付宝便捷环境下，蚂蚁花呗被更多人熟识并应用，整体的消费方式得到改变，这是新型的信贷服务类型，同时也是金融创新的成果。
通过对相关文献的整理后发现，现阶段对可持续性消费与信贷创新的相关研究中，互联网因素被越来越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用蚂蚁花呗的模式发展与疫情实际表现进行数据分析，得出个人消费与信贷产品创新的主要关系与影响。
一、以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品发展趋势研究
蚂蚁花呗是阿里巴巴的个人消费信贷产品之一，秉持着先购买后支付的消费方式，隶属于网络赊购类型。蚂蚁花呗初期应用主要集中在阿里巴巴自家平台，如天猫或者淘宝等，通过蚂蚁花呗扣除消费额度，次月按照消费金额还款即可。蚂蚁花呗系统不断完善，加上消费市场格局调整，蚂蚁花呗涉及消费领域越来越多，从单纯的线上支付到线下各大面店支付，蚂蚁花呗成为“80、90、00”后群体的重要消费手段。根据阿里巴巴花呗消费交易调查，蚂蚁花呗首年便取得6048万笔交易，是当年支付宝交易额的8.5%。不仅如此，当年消费者中，月均消费处于1000元的群体消费力明显提升，蚂蚁花呗在很大程度上挖掘更多消费群体，提升消费潜力。用户通过余额宝设置还款模式，大部分选择自动还款或者绑定相应的储蓄卡等。蚂蚁花呗作为个人消费信贷产品，激发了消费助推器的作用，为新型消费信贷格局的形成创造了有利条件，从这方面可以看出，以蚂蚁花呗为首的个人消费信贷产品深受消费者喜爱，尤其是女性消费者，占整体消费的60%，在互联网技术的推动下，未来发展前景可期。
二、蚂蚁花呗等个人消费信贷产品创新模式
对于蚂蚁花呗等个人消费信贷产品来讲，必须跟消费市场需求脚步，能够时刻抓住消费者的消费内心，并且结合市场、经济大环境发展形势，及时调整产品发展策略，既可以满足消费者的消费需求，又能够实现自身的消费价值。在此基础上，蚂蚁花呗等个人消费信贷产品积极对经营模式创新，具体重点如下。
(一)重视蚂蚁花呗与使用者之间的联系与感知
蚂蚁花呗等个人消费信贷产品在创新中，必须打破传统理念的禁锢，加大对使用者需求以及使用感受等的调查，并且还要区分出金融业务、信贷产品等的本质关系。充分发挥出互联网为个人消费信贷产品发展提供的机会，将局限的受众群体的状态打破。提高企业对客户了解的主动性，帮助客户能够对产品真正了解，从中还要发挥出移动互联网的作用，通过有效的相互感知，积累更多个人消费信贷产品发展经验，奠定扎实的基础，以此达到提高个人消费信贷产品的关注度，提高消费者对其的信赖性。
(二)做好蚂蚁花呗个人消费信贷产品的数据分析
蚂蚁花呗等个人信贷消费产品创新，各项数据分析至关重要。基于蚂蚁花呗当前所拥有的消费群体，对消费行为进行记录，分析相关数据，通过有效的跟踪调查，以此更全面的了解用户信息与消费需求，从而对创新模式做出进一步调整。数据分析中互联网媒介非常关键，以此为媒介快速、准确的收集信息，在数据分析系统的分析处理后，总结消费者的消费偏好。在此基础上通过有效的数据分析将消费群体扩大，并且对市场发展形势以及消费等方面精准定位，挖掘更多有价值的数据值，激发消费群体的潜在消费能力，提供消费方便的同时，扩大蚂蚁花呗使用市场。
(三)跟随社会发展与消费形势变化的速度
蚂蚁花呗作为消费性信贷产品，是消费群体使用的重要支付手段。蚂蚁花呗等消费信贷产品应用中，需紧紧跟随社会发展与消费形势变化，并且为消费者提供更多样的消费服务。尤其是新冠病毒的出现，疫情迅速蔓延，在这种情况下，国家为了更好的打赢防疫站，要求社区严格管理人员进出。人们出行的机会变少，安全起见，自觉在家防疫。如此一来网上交易的机会增多，通过对2020年1月至今的蚂蚁花呗消费统计，蚂蚁集团积极与银行合作实施花呗联营管理，不仅将花呗额度提升，同时通过与商家的合作，采取免息补贴的方式，上亿用户额度提升约上千亿元，免息补贴也超过20亿元。阿里巴巴企业根据消费者对蚂蚁花呗的需求以及防疫形式，积极调整经营策略，加大与银行联营力度，在很大程度上带动消费市场运行，复苏经济的同时为实体经济提供更多服务。
三、蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品创新影响
(一)消费观念被改变
蚂蚁花呗等个人消费信贷产品的应用，在很大程度上将消费观念转变，尤其是大学生群体、低收入群体，能够购买更多高价格产品，并且通过分期付款的方式提前获取使用权，根据自己的能力逐渐还清商品欠款。这种超前消费观念，改善了消费者的生活模式，提高了消费水平。
(二)提高产品销售量
不管是生产发展还是经济发展，都需要消费的带动。但是在消费能力有限的情况下，消费增长速度提升缓慢。加上可支配收入有限，限制了消费经济的提升。蚂蚁花呗针对中低端信贷群体，将消费模块中的空白有效弥补，并且信贷方式得到创新，为消费者提供更多消费基金，针对具体的消费能力设定消费额度，不会造成使用者资金过度亏空，还能满足消费者的消费需求。
(三)信贷结构得到完善
蚂蚁花呗等个人消费信贷产品投入使用，信贷结构得到有效完善。尤其是没有获取金融服务支持优势的前提下，及时调整信贷结构，为更多人取得信贷支持，打造全新的西大你消费模式，信贷操作流程简化，使用与还款更加方便。
四、结语
综上所述，以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品的创新，必须时刻关注市场经济发展。尤其是在新冠疫情的特殊阶段，蚂蚁花呗为市场经济恢复、个人消费需求满足等创造更多有利条件，并且提高消费能力。通过数据分析、个人信贷影响策略、个人信贷可持续发展等的创新，为其未来发展带来更多动力。
参考文献
[1]杜晨旭,王钊朋,涂桂平浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景- -以“蚂蚁花呗”为例J.市场周刊,2018(10):153-154.
[2]张学凤，刘晓婷,孙雨欣，等.互联网金融对大学生消费信贷的影响--以蚂蚁花呗为例[J].中外企业家,2019,635(09):177-180.
[3]程婧雯以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展[J].中国国际财经(中英文),2018(03):219.
《个人消费信贷产品的创新——以蚂蚁花呗为例》来源：《中国集体经济》，作者：刘畅 陈旺