互联网金融主要是指传统金融机构和互联网企业通过互联网技术、信息通信技术等实现资金的支付、融通、投资及信息中介服务的创新金融业务管理模式。互联网金融的出现可以不断地转变和突破传统金融中的缺点和不足，更容易融入群众中去，获得广大人民群众的信赖和推崇，以此促进互联网金融得到可持续发展的进步[1]。互联网金融依赖互联网运行，使用的技术核心为信息技术，主要的功能为结算、投资和融资等等，属于一种创新的理财形式，具有数字货币模式、众筹模式、P2P信贷模式、第三代支付模式等类型[2]。
1. 互联网金融对宏观经济产生的积极影响和消极影响
1.1 、互联网金融对宏观经济产生的积极影响
随着互联网信息技术的发展，现阶段互联网金融得到了稳步发展，大大促进了金融行业的竞争力，完善了金融行业功能，强化了金融机构的市场经济水平。互联网金融对宏观经济的积极影响主要表现为以下几个方面：一是促进国家经济发展整体水平的提高：相对于传统金融来说，互联网金融在结构上和金融功能上具有一定优势，互联网金融能有效地提高国家经济发展的整体水平，在线上可以通过平台进行有效的整合优化，在线下又能从侧面提高线上支付的效率、高成本等等。互联网金融还能在短时间内筹备需要的资金，对于企业和客户的资金需求能很大程度上满足，促进企业资金活动的顺利开展，营造和谐稳定的经济发展环境，促进企业的高速发展，保证充足的储备资金，有效地促进企业经济的增长[3]。二是加速了经济结构的改革发展：互联网金融是依托于计算机技术才得以发展起来的，属于一项创新的经济结构，随着我国计算机技术和互联网的更新和发展，金融行业必须不断地发展互联网金融，随着互联网金融的发展我国经济结构出现了一定的优化和改变，提高了经济结构发展的稳定性，在这一基础上结合了传统的金融结构将两者很好地融合在一起进行发展，有效地突破了传统金融发展中的不足，避免各种因素引发一系列问题，拓展了业务范围的覆盖面，更好地促进了我国宏观经济的发展和进步。三是丰富及创新了更多的金融产品：相对于传统金融的发展模式来说，互联网金融最大的发展模式方面的不同就是投资形式的不同，互联网金融的投资是通过线上途径开展的，客户只需要通过网络途径就能合理地安排自己的经济，很大程度上提高投资的便利性。在现代科技发展的过程中一定程度上改变了人们存钱的方式和途径，使得客户资金的流入、流出不受时间和空间的限制，不断地丰富和创新了越来越多的金融产品，使得我国经济的发展更加快速，拓展了我国经济发展的途径和模式。
1.2、 互联网金融对宏观经济产生的消极影响
虽然互联网金融对宏观经济产生了较多、较大的积极影响，但同时带来的消极影响也存在，如具有较高的信用违约风险。互联网金融具有较多的发展模式，这些模式的发展较为普遍的为借贷模式的发展，互联网金融资金的交易一般是通过虚拟方式开展的，缺乏线下交易应该考虑的多元化因素，具有较大的违约风险。在虚拟交易过程中一旦出现违约的现象会出现无法找到承担人的现象，极易导致客户无法收回投资资金。其次，贷款人在借贷时若没有充分地了解借贷人或借贷平台就增加违约风险，导致这种现象发生主要是由于线上交易无法全面地核查对方的实际情况，使得人员的信息无法得到很好的保障[4]。不健全、不完善的机构征信体系。互联网金融的发展过程中出现的金融风险大多数是由于缺乏一个健全的机构征信体系而导致的，若缺少机构征信体系那么就无法很好地保障互联网金融的健康、稳定的发展。一旦互联网金融得不到很高的发展就会对我国宏观经济的发展产生不良影响，我国发展中机构的征信体制一般在大型企业中居于较好的完善和健全，但对于一些小型的企业公司来说未能很好地纳入到相应的管控范围内进行科学合理的管控[5]。
2. 互联网金融发展中存在的问题及互联网金融在宏观经济发展中相应的优化和改革措施
2.1、 互联网金融发展中存在的问题分析
互联网金融作为一种新兴产业，其发展尚未完全健全和成熟，互联网金融包括互联网企业、传统金融机构的特点，但又区别于这两种行业存在。当前我国相关部门对于互联网金融缺乏监督管理，使得互联网金融业的发展过程中面临着较多的问题和风险：一是信用违约风险。互联网金融业的发展是基于互联网平台上发展形成的，互联网平台从本质上来说属于虚拟的平台，具有较高的风险。这一平台上的借贷也是虚拟场所下开展的，难以追究借款人违约的风险。这一环境下借款者和贷款人之间缺乏直接接触，若借款人信用较低，将贷款资金挪用或不归还等将会导致贷款者面临相应的违约风险。这说明互联网金融业在发展中由于监管不到位引发的风险较高。二是增加了商业银行的经营风险。互联网金融业的发展依据于网络平台完成，具有较低的投入成本，为了获得更好的经济收益，各个投资人员会将存入银行的资金转入互联网理财产品中，而商业银行会为了募集资金投入到互联网金融企业中去，增加商业银行的投入成本。在互联网金融发展体系下，各类理财产品具有及时赎回的特点，商业银行筹集的资金也只能进行各类短期、高风险的业务，不能很好地促进经营活动的正常开展与实施。三是对影子银行的发展带来较大风险。影子银行作为一种游离在银行监管体系以外的可能导致各类系统性风险和监管问题的信用中介，就现代金融行业发展的实际水平层面来分析，商业银行发展的速度较为迅猛，在我国资本市场上地位较为突出，而那些实力较弱的银行就只能通过影子银行进行各类借贷活动。大多借贷活动会出现监管不到位的问题，借款人无法及时地归还借款，影响影子银行的利益，导致各类违约风险的发生。
2.2 、互联网金融在宏观经济发展中相应的优化和改革措施
2.2.1、对互联网金融的监管工作落实情况进行强化和重视
在互联网金融发展改革的过程中由于网络存在开放性的特点，导致一系列安全隐患现象的出现。为了更好地保证互联网金融发展过程中的安全性，国家在管控过程中应从法律层面进一步规范和管理互联网金融这一新鲜事物，营造健全完善的互联网金融创新发展的法律监督管理体系。这就要求当地政府部门结合当地实际情况和发展方向，制定规范性的互联网金融发展要求、标准和规范等等，严格管理和监控落实措施。当地政府应充分发挥自己的带头作用，强化对互联网金融创新发展的重视，有效制定宏观经济的波动风险指标体系，并加以实施，最大程度上优化互联网金融的发展环境[6]。
2.2.2 、对互联网金融融资标准进行合理优化和调整
在互联网金融发展过程中应科学合理地调整互联网金融的融资标准，减少融资标准过高导致企业陷入经营危机、融资标准过低企业效益降低的问题。因此，在制定互联网金融融资标准的过程中应结合企业发展的实际情况和需求，在国家宏观政策的指导和带领下，制定最适合企业发展的融资标准和细节，这一过程中要求融资标准制定过程中应满足实体经济的发展，实时对金融政策的改变加以关注，有效地预测互联网金融发展过程中的资金风险。
2.2.3 、不断地提高互联网金融的服务水平
在互联网金融行业发展过程中，由于创新性特点，要想得到可持续发展就应充分提升金融服务水平，严格按照优胜劣汰的原则，不断地创新金融机构的模式，还应在互联网金融发展的过程中强化互联网体系的内部建设和发展，有效地提高市场的独立性，减少金融投机现象[7]。互联网金融企业的服务质量水平得到了提升，就能有效提高互联网金融的工作效率，强化互联网金融在激烈市场竞争中的竞争力，有效促进互联网金融的可持续发展。
3. 结语
互联网金融对于宏观经济的影响具有积极的一面和消极的一面，为了最大程度上强化互联网金融的积极影响，减轻其消极影响，在互联网金融管理和发展中应通过一系列完善和健全的管理措施，强化互联网金融的可持续发展。
参考文献
[1]张潇互联网金融对宏观经济的影响探析[J].信息周刊,2020, 19(012);P.1-1.
[2]曾婧.互联网金融的经济学含义和宏观影响[J].黑龙江金融2019,490(12):73-74.
[3]潘嘉佩.互联网金融对宏观经济的影响分析[J]经营管理者,2017,25(27):53-54.
《互联网金融对宏观经济的影响分析》来源：《科技经济导刊》，作者：苗雪莲