摘要：在全球经济金融一体化的背景下，没有一个经济主体是能够独立存在和发展的，伴随大数据、区块链、金融科技等技术的发展，金融风险被不断放大，金融风险管理已经上升到了国家金融安全的层面。目前，知识图谱已经成为一个研究热点，且不断地改变着社会的信息检索方式和知识展示形式，同时，各垂直领域对知识图谱技术有着广大的应用需求。将知识图谱技术应用到金融风险管控中，从知识图谱的解析、金融风险的现状分析，到知识图谱在金融风险管控中所能发挥的作用等方面进行思考，为有效预防和减少金融风险提出新的应对策略。
关键词：知识图谱;金融风险控制;风险识别
1.知识图谱的概念及原理
知识图谱(KnowledgeGraph)本质上是一种揭示实体之间关系的语义网络，它是用节点代表现实中的“实体”,用边代表实体之间的相关关系，最终由这些节点和边组成一个数据结构。通俗地讲，知识图谱就是通过节点和边来表示不同种类信息之间的关系网络。目前，知识图谱主要是被用于金融、医疗、电商等领域的智能搜索、深度数据挖掘、逻辑推理、专家智库等方面，如图1知识图谱的应用所示。知识图谱的工作原理其实质是借助技术构建，通过文本、图像、视频、传感器等存储方式形成一个类似知识库，最终通过引擎检索、智能推理等形式将知识表示出来。也可以将知识图谱理解成一个囊括所有知识的数据库，它能够进行概念解释、逻辑推理、资源获取、相关性表现、共享可视化的数据存储等。
2.文献综述
知识图谱并非是一个全新的概念，早在2006年，就有文献提出了语义网的概念。在知识图谱的研究文献中，国外学者的研究居多，这些学者对于知识图谱的应用研究起步较早，且研究涉及的范围也比较广。GoodwinJ等人〔1]提出了地理领域的知识图谱应用。HaklaeKim`}〕提出了流行音乐领域的知识图谱应用，他认为使用语义模型程序可以将各种数据源中提供的知识共享到韩国的流行音乐领域。国内理论界最早、最全面的对知识图谱技术进行诊释的是刘娇等人〔别，实践层面，2012年5月，Google正式提出知识图谱，旨在提高用户的检索效率和质量。国内外关于金融风险管理的研究主要是针对不同领域进行的专项研究。而对于具体的风险类型，更多的关注点在于操作风险、流动性风险等方面。宋远方和黄千员〔4〕通过对2005-2017年13年来国内学者在CSSCI期刊上发表的228篇代表性文献进行分析发现，国内学者主要从融资视觉对供应链金融中的风险进行研究;胡辰〔哩吉合了互联网金融领域的实情及其风险特征，提出金融风险的管理要从市场、监管和立法三个层面进行;张恒庆〔川利用国内外银行使用大数据开展业务及风险管控的实践出发，对金融机构的数据管理、文化理念和管理机制、模型建立与应用提出了一些优化建议;马小兰m从金融安全的角度研究了知识图谱在金融风险管控中的作用。通过国内外文献综述，对于知识图谱技术的研究主要集中在国外文献中，国内对于知识图谱技术的文献在各垂直领域的应用还不是很多，尤其在金融风险管理领域中对于知识图谱应用甚少。近些年来，仅有腾讯、阿里等先进的互联网公司，利用其本身强大的信息资源在构建金融知识图谱。在金融实践中，招商银行尝试将知识图谱技术应用到征信和信贷风险控制领域，但在金融市场中还没有成熟的基于知识图谱技术进行金融风险管控的产品投放。
3.我国金融风险管理中的不足之处
现阶段，我国的金融风险管理效果还不是很凸显，其主要原因是由于我国金融风险管理体系中存在一定的不足之处，归纳如下。
3.1数据覆盖不全面
现阶段我国居民收入持续上升，金融行业也出现了突飞猛进的发展，尤其是在金融行业信贷规模、种类持续攀升，信贷机构所处的信贷环境的复杂程度不断加大，有关客户的信息采集难度逐步增大，在大部分信息披露网站的更新滞后等情形下，金融机构对于客户全面的信用状况和金融现状的认知与了解存在很大缺陷，进而提升了金融风险管理的难度。
3.2风险监控不实时
金融机构在采集客户信贷、债务状况等方面的信息时，常常受到传统信息披露技术的限制，存在一定的滞后因素，使得金融机构很难及时、全面获取客户相关信用信息〔川。另外，由于金融风险管理水平的限制，风险监测常处于事后补救层面，对于风险事件的动态变化过程缺乏实时监测。
3.3未来预期的不准确性
风险的发生实质是预期与实际的不一致性，从而导致损失的可能性。在作金融决策时，关键在于对资产未来价值的预期，但是，金融机构在进行市场预期和金融风险管控政策的制定时，受相关数据支持的缺乏、判断证据的不充足、不确定因素的增加以及金融承诺可信度的降低等条件限制，往往会使决策发生一定的偏颇，从而引起金融风险决策的不准确性。
3.4风险管理文化缺失
风险管理意识和风险管理措施的执行很大程度上受风险管理文化水平的影响。我国金融风险管理制度的执行受传统风险管理理念的影响程度较大。现阶段我国的风险管理制度的现状可概括为:以人情代替制度，以信任为主、原则为辅的授权制度〔川。这种薄弱的风险管理意识，已不能完全适应金融业务的快速发展和风险口益变化的需要。
4.知识图谱技术应用于金融风险管理的机理分析
知识图谱是一种知识管理工具，借助其知识分类能够提高搜索精确度，通过可视化的数据展示可以优化结果的接受程度。金融行业中的金融工具、商业实体和工作流程均可借助知识图谱进行金融知识的标准化、模型化存储与展示。2006年美国次贷危机爆发，随即冰岛和希腊各国的债务危机发生，这种从债务危机到金融危机，再到经济危机的连锁反应对经济发展的影响可谓广泛而深远。从其本质来看，这些危机的根源无疑是金融风险管理的缺失。为了更好地进行金融风险的管控，知识图谱技术在实践中的应用趋势已不可抵挡，经国内外文献以及国内实践中金融风险管理领域对于知识图谱的研究及应用分析，将知识图谱技术应用于金融风险管理中的机理归纳为以下几点。一是知识图谱技术能够跟踪经济主体的发展及演进规律，能够运用可视化的数据结构体现各实体间的相关性。在金融风险管理领域，借助知识图谱技术如此强大的功能，能够把金融风险主体之间的相关性通过可视化的知识图谱表现出来。二是知识图谱技术能够对数据进行深度挖掘，而在金融风险控制过程中，作风险管理决策时，数据支持是必要的。即借助知识图谱将金融行业大量的数据存储起来，并在金融领域全范围内的使用能够使金融主体快速获取各实体间的相关性，从而精准地作出金融风险管理决策〔‘川。三是金融风险管理过程中要做好可疑交易报告工作。2016年12月，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，主要是规定了金融机构和非银行金融机构对大额交易管理和可疑交易报告的相关义务，要求金融机构及时发现并上报可疑交易，这从另一层面对金融机构的风险识别能力提出了更高要求，可见知识图谱技术应用于反洗钱等金融科技产品中已成为金融机构的必然选择。四是借助知识图谱的数据存储功能，可对金融产品的数据实行动态监测。随着金融产品的不断迭代，金融市场的不断发展，金融工具以及金融产品的设计复杂化趋势，新型金融工具以及金融产品中蕴含的金融风险也更加深厚。把知识图谱技术应用到金融风险领域能有效规避金融市场中的一些恶意交易行为。
5.知识图谱技术在金融风险管控中的运用策略
为了更高效、更顺利、更安全地开展金融活动，就有必要采用科学的、有针对性的、更先进的金融风险防范措施。如何结合知识图谱技术实现金融风险管控是金融函待解决的问题，本文从以下几个方面提出对策建议。
5.1完善金融风险管理的覆盖面
我国的金融行业对于大数据的应用正在逐步加大，而且已成为一个与大数据结合最紧密的行业。这种以文本、图形、图像、音频、视频等非结构化数据存储金融信息的知识图谱大数据平台〔川，一方面可以智能搜索和深度挖掘完成客户精准画像，从而能够为客户配置风险与收益相匹配的金融产品，同时有利于客户的周期性管理;另一方面可以全面构建风险分析的知识框架，为金融风险的应对以及政策制定提供科学决策。
5.2增强金融风险管理信息透明度
知识谱图通过节点和边来构建数据结构，用节点表示金融实体，用边表示各金融实体之间的关系，这种分布式的数据结构，使得客户身份信息、金融的交易过程、结算过程都得以准确记录，同时，通过相关关系描述扩展金融信息的使用范围。知识图谱技术这种不仅精准记录金融风险信息，又深度挖掘潜在关联信息的技术在很大程度上解决了金融信息不对称的问题，同时，增强了金融机构在风险管理中的针对性以及风险防范的有效性。
5.3构建金融风险管理数据库，提高风险监控时效
当前经济环境处于下行趋势，金融业务的风险爆发有所上升，尤其银行业的不良率呈明显增长趋势。因此，对于金融机构来说快速捕捉金融风险管理信息、实施动态的金融风险管控措施是大势所趋。将知识图谱技术应用到客户信用评级、风险数据的实时监测、不合规行为的动态识别等领域，一方面扩充了金融风险管理数据的集中性，另一方面实时监测能够规避一定的恶意交易行为。尤其是知识谱图的逻辑推理能够提高金融风险识别和评估的精确度。
5.4提升金融机构的风险管理意识水平
目前的金融风险管理大多是停留在事中和事后的风险监督和应对层面，但一个有效的风险管理应该是从事前的防范到事中的监督和事后的应对全方位管控上，这就要求金融机构必须从被动的风险管理意识向主动的风险管理意识转变。作为高级管理层要能够在金融风险的全方位监管前明确自身的风险水平是需要数据支撑的，因此，金融知识图谱有助于风险管理从业人员和高级管理层获取金融风险信息，同时有助于他们获取信息之间的相关性，一定程度上能够建立一个无盲点的金融风险文化。总而言之，知识谱图在金融风险管理中的应用是必要的，也是可行的。如果金融领域的风险得不到有效控制，金融生态环境甚至经济环境都将经历很大的动荡，仅依靠传统的风险管理思维和方法已经无法适应新时期金融风险管理的要求，因此，引进知识图谱，构建金融实体精准描述和各实体之间相关性的知识图谱网络平台可以有效控制与降低金融风险，同时提升金融风险管理效率。
《基于知识图谱技术进行金融风险管控的思考》来源：《焦作大学学报》，作者:何颖 王俊