一、引言
农户资金短缺严重制约了农户收入增长和农村经济发展。为提升农村金融服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，2009年3月，央行和银监会联合下发《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，首次明确提出“有条件的地方可以探索开办土地经营权抵押贷款”。该意见的出台对扩大农户融资方式选择空间、缓解农户“融资难”具有重要意义。
随着实践中农地经营权抵押融资试点的增多，越来越多的学者开始致力于农地抵押融资的研究，这些研究主要集中于三个方面:一是推行农地经营权抵押融资的意义、必要性与可行性(厉以宁，2008;季秀平，2009;肖诗顺等，2010;刘璐筠等，2010)，二是推行农地经营权抵押融资的障碍和制约因素(左平良等，2005;朱英刚等，2009;郭家虎等，2010;靳聿轩等，2012)，三是试点地区的调查研究(汪小亚，2009;林乐芬等，2009;伍振军等，2011;邱继勤等，2012)。从农户微观角度研究农地经营权抵押融资需求的尚不多见(靳聿轩等，2012;马鹏举等，2013;刘婷婷等，2013;惠献波，2013)。事实上，农地经营权抵押融资是否能够开展及推广，与农户的接受和参与程度存在密切关系。因此，本文基于农户需求的视角，以辽宁省农户作为调查对象，实证分析农户土地经营权抵押融资需求意愿及其影响因素，从而为推进该项政策实施提出相关建议。
二、实地调查与样本特征
2013年1—2月，课题组选取辽宁省省内14个地级市作为调查地区，发放农户问卷400份，收回有效问卷385份，有效率为96.25%。调查内容包括农户家庭基本特征、农户土地拥有及流转情况、农户家庭收支与获得贷款情况、农户土地抵押融资需求等。被调查样本相关统计特征见表1。
样本农户户主以男性为主(76.62%)，年龄多为41～50岁(43.38%)，受教育程度大多为初中水平(52.47%);样本农户家庭人口多为3～5人(76.36%)，有社会关系的家庭占比较小(7.79%);家庭收入来源主要为种植收入和外出务工收入，家庭年收入在1.1～3万元居多(50.13%)。样本农户借款渠道主要是亲戚朋友借款(23.64%)和信用社借款(14.29%);就金融机构借款难易度而言，60.78%的被调查者认为很难和有点难;79.74%的被调查者对农地抵押政策基本不了解或完全不了解。
三、农户农地经营权抵押融资需求描述性分析
(一)农户农地经营权抵押融资需求状况 调查显示，仅11户农户对农地经营权抵押融资政策很了解，67户基本了解，分别占样本的2.86%和17.40%，表明农户对农地抵押融资政策有所关注，但是关注程度不高。从农户对农地抵押融资作用的预期评价看，79.22%农户认为农地抵押融资对其生产经营活动及生活具有不同程度的帮助，表明农户肯定和认可该政策，期待该政策能在一定程度上缓解当前的融资难题。从农户对农地抵押融资的需求意愿来看，45.19%的农户具有抵押土地获取资金的意愿(见表2)。
对于不愿意参与农地抵押融资的原因，图1显示，除171户目前不需要贷款外，担心失去土地、生活没有保障是最主要原因，这也从一个侧面说明目前农村的社会保障制度不完善，土地仍是部分农户赖以生存的保障。此外，农户不知道农地可以抵押贷款，对该政策不了解也就不敢贸然抵押。土地评估价值低、贷款手续复杂、担心出现法律纠纷等也是影响农户抵押土地的因素。
(二)农户农地经营权抵押融资需求描述性分析
农户的决策意愿受多方面因素的影响，农户农地抵押融资需求意愿同样也受多种因素的影响。
一般而言，农户的个体特征、家庭特征、对金融机构服务的评价、对政策的认知及客观环境特征都会对农户抵押意愿产生影响。
1.农户户主特征。统计显示，女性农地抵押融资需求意愿(52.22%)高于男性(43.05%)。一般来讲，个人对新事物的接受程度与个人的年龄和受教育程度有相当大的关系。年龄越大，对新事物的接受程度越小，越习惯稳定的生产生活状态，而且年龄越大土地情结越深。因此，从整体上讲，农户的年龄与其农地抵押融资的意愿成反比。从表3数据可以看出，随着农户年龄的增加，农地抵押融资的意愿在下降。
统计显示，有打工经历的农户抵押意愿(45.45%)高于没有打工经历的农户(44.70%)，两者差距较小。有打工经历的农户受外界的影响其思想更开放、易于接受新事物，更善于利用贷款发展致富。
经验表明，农户的受教育程度越高，对新事物的认知程度和接受程度就越高，也就能够更好地理解农地抵押融资的作用和特点，从而其抵押意愿也就会越强，可以说农户的受教育程度和农地抵押意愿成正比。从表3可知，随着被访农民受教育水平的提高，抵押意愿呈上升趋势。
2.农户家庭特征。统计显示，随着农户土地面积的增加，农户参与农地抵押融资的意愿在增强(见表4)。经营规模越大的农户农业生产需要投入的资金也越多，对资金的需求越大;同时这样的大户土地评估值和获得贷款的额度也会越高，从而增强了其融资意愿。
参加农村养老和医疗保险的家庭参与意愿要强于未参加保险的家庭。保险是一种分散风险的重要途径，有保险的农户抗风险能力强，勇于尝试接受新事物。家庭规模为1～2人的家庭与3～5人的家庭参与意愿较相近(见表4)。
表4数据显示，参加合作社的农户农地抵押融资需求高于未参加合作社的农户。从需求上看，合作社大多经营高附加值的经济作物和养殖业，生产性资本投入大，对资金需求大。从资金的获得看，合作社农户形成了信用共同体，信用等级高，融资条件相对较好。从收益看，合作社实行规模经营，合作社农户土地单位面积收益高，增加了农户还本付息的信心。
农户家庭收入增加对农地抵押融资需求产生积极影响(见表4)。家庭年收入在1万元及以下的农户需求意愿较强，原因可能是该类农户为改变现有生活状态往往更愿意尝试新事物。收入高的农户往往有更多投资机会从而需要更多资金投入，此类农户对资金的需求无法仅通过收入满足进而进行贷款，同时此类农户对个人的还贷能力有自信，因此农地抵押意愿较强。
表4数据显示，有贷款经历的农户需求意愿要强于无贷款经验的农户。有过贷款经历的农户对贷款程序、贷款利率、贷款期限等更加熟悉，成功的贷款经历以及之前贷款投资带来的收益对他们进行农地抵押融资的需求产生了积极影响。
对政策的认知程度是影响农户农地抵押融资的重要因素。对政策了解的农户能够理解国家出台该政策的意义，从而提升了其参与意愿。
一般认为，有社会关系的农户家庭拥有相对丰富的社会资源，进入金融机构融资比一般农户相对容易，同时此类农户对金融机构业务以及农地抵押融资内容的认知程度较高，因此其抵押需求意愿会较强。表4数据显示，有社会关系的家庭农地抵押融资需求意愿强于无社会关系的农户，但两者并无明显差距。
3.农户对金融机构的评价。农户对贷款利率高低评价不一，但总体看，认为贷款利率低的农户其农地抵押融资的需求意愿更强。利率作为资金的成本，随着利率升高，农户会谨慎评估自己的还款能力，其融资意愿必然会受到抑制。
一般认为，贷款手续繁杂度与农户的融资意愿呈正相关，但表5统计结果与预期不完全一致。这可能是与农户的资金需求状况有密切联系，农户如果急需资金即便手续繁杂也愿意贷款，相反，如果农户无需资金，贷款手续即便非常简单，农户的融资意愿也不强。
农户的抵押贷款需求意愿随着其认为的贷款期限合理度的增强而总体呈增强趋势。农户的农业生产具有周期性，对资金的需求也有明显的季节性，贷款期限设置合理可以满足农户的融资需求，进而会提升农户对农地抵押融资的参与意愿(见表5)。
4.地区经济发展。为考察地区经济发展水平对农户农地抵押融资需求的影响，本文将样本分为三大地区，沿海地区(大连、丹东、营口、盘锦、锦州、葫芦岛)、中部地区(沈阳、辽阳、本溪、抚顺、鞍山)和西部地区(朝阳、阜新、铁岭)。沿海、中部、西部三地区的农地抵押融资意愿分别为48.65%、45.78%、40.74%。一般认为，经济发展水平越高的地区，农户农地抵押融资意愿越强。其原因一是农户的收入水平较高，思想也较为开放，对新事物的接受能力也越强;二是经济发展水平较高的地区往往有更多的投资项目和机会，农户在生产经营过程中更容易受到资金约束而需要融资;三是富裕地区往往具有完善的社会保障制度，农户对土地的依赖性较小，土地意识相对较弱(见表6)。
(一)模型选取。
农户对农地经营权抵押融资的意愿可描述为“有”和“无”，相互之间无等级顺序，因此选择二分类Logistic模型，该模型的基本形式为:
式中，pi为第i个农户对农地抵押融资有意愿的概率，xik为第i个农户意愿的影响因素变量，bik为第i个农户的第k个影响因素变量所对应的参数估计值。
(二)变量设计。
本文的因变量是农户农地经营权抵押融资的意愿。自变量归纳为户主特征变量、家庭特征变量、农户对金融机构评价变量、农户对农地经营权抵押政策认知变量和地区变量。具体赋值见表7。
(三)回归结果与分析。
本文通过SPSS18软件对385个样本农户的调查数据进行了二元Logistic回归分析，在分析中采用了向后筛选策略，自动完成解释变量的选择。从模型的运行结果看，经过第6步筛选后的模型整体基本通过检验，估计结果比较稳定(见表8)。
计量分析结果显示，农户农地经营权抵押融资需求意愿主要受以下因素的影响:(1)户主受教育程度。受教育程度高的农户对新事物的认知程度和接受程度就越高，也就能够更好地理解农地抵押融资的意义和作用，同时，受教育程度高的户主往往创业创收的意愿更强，其必然会受到资金短缺的约束，因此更容易接受农地抵押融资来缓解其资金约束。(2)农户家庭拥有的土地面积、家庭人口数与家庭年收入。土地多的农户家庭农业生产投入的资金也多，资金需求大，在缺少抵押物的情况下，农户更愿意通过土地经营权的抵押获得资金，此类农户一部分土地被抵押后即使未按期还款、土地被流转也不会影响其正常生产和生活，从而增强其抵押意愿。家庭人口数多的农户往往是上有老人、下有上学子女的家庭，家庭负担较重，因此对土地依赖性较强，不愿意冒险将作为生存保障的土地进行抵押。收入高的农户往往会有更多投资项目和机会，需要更多资金投入生产活动，导致此类农户对资金的需求无法仅通过收入满足需求，进而需要融资;同时此类农户有还贷能力的预期也会增强其对农地抵押融资的需求。(3)贷款利率。贷款资金利率越高，农户的借款成本越高，抑制了农户的融资需求。(4)政策认知程度。对土地经营权抵押融资认知程度高的农户更能够理解国家出台该政策的意义和作用，同时对具体的操作程序也更为熟悉，需求意愿也相应增强。
五、研究结论和政策建议
通过以上分析，本文主要得出以下结论:(1)农户对农地经营权抵押融资的需求受到诸多因素影响，本文所涉及自变量对农地抵押融资需求意愿存在不同程度、不同方向的影响。(2)在诸多影响因素中，受教育程度、土地面积、家庭年收入、贷款利率和对政策的认知与农地经营权抵押融资需求意愿显着正相关，家庭人口数与需求意愿呈负相关。即使年龄未通过显着性检验，但调查发现户主年龄也是影响农户农地抵押融资需求意愿的重要因素。
为解决农户融资难题，促使农地经营权抵押融资试验规范有序运行，并形成可复制、易推广的农村金融产品创新模式，本文提出以下建议:一是鼓励农户按照“依法、自愿、有偿”原则，以转包、出租、转让、股份合作等多种形式流转土地承包经营权，进一步扩大农户土地经营面积，促进规模化经营，培育农地经营权抵押融资需求;二是金融机构应根据农户的土地面积、收入等家庭特征，对客户进行分类管理，在业务开展初期重点开发土地多、收入高的那些相对高端客户;三是完善农村社会保障体系，继续推进新型农村养老保险和农村合作医疗保险，解除农民土地抵押后顾之忧;四是出台关于农地经营权抵押的相关法律，限定农地抵押比例，以防一旦失地危及生计;五是金融机构应协同基层部门广泛宣传土地经营权抵押融资的作用、内容等，消除农户顾虑，提升农户对政策的认知度。
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